Sommerferien er snart over, og for mange kommer regningen først etter ferien. Hotellopphold, restaurantbesøk og litt for mange impulskjøp har gjerne endt opp på kredittkortet. Hvis saldoen er høyere enn du klarer å gjøre opp med det samme, er spørsmålet hva som lønner seg. Å bite tennene sammen og betale ned kredittkortet raskt, eller å refinansiere kredittkortgjelden til et lån med lavere rente. Her går vi gjennom begge alternativene:
Betal ned kredittkortet med det samme hvis du kan
Det mest lønnsomme er nesten alltid å gjøre opp kredittkortgjelden så raskt som mulig, helst innenfor rentefri periode. Kredittkort har normalt en rentefri periode på rundt 45 dager, og betaler du hele saldoen innen fristen så unngår du renter. Hvis du har penger på konto, er det som regel ingen grunn til å la være å betale kredittkortgjelden.
Kredittkort har nemlig blant de høyeste rentene i det norske lånemarkedet. Effektiv rente ligger normalt et sted mellom 15 og 30 prosent, og for mange kort som brukes til netthandel og løpende forbruk ligger den gjerne rundt 20–25 prosent. Hvis gjelden blir liggende over tid, kan rentekostnadene fort bli betydelige, noe vi viser med tall lenger ned.
Når refinansiering av kredittkort er et godt alternativ
Ikke alle har mulighet til å betale ned hele kredittkortregningen på en gang, og da er refinansiering ofte et fornuftig grep. Refinansiering av kredittkort innebærer at du tar opp et nytt lån, som regel et forbrukslån eller refinansieringslån, og bruker dette til å innfri kredittkortgjelden. Renten på et refinansieringslån er som regel betydelig lavere enn kredittkortrenten, og du får i tillegg én fast månedlig betaling å forholde deg til i stedet for en fleksibel og ofte uoversiktlig kredittkortregning.
Det er viktig å være klar over at refinansiering ikke er en snarvei til gratis penger. Du bytter dyr gjeld mot billigere gjeld, men gjelden er fortsatt der. Skal refinansiering lønne seg, bør du samtidig unngå å bygge opp ny kredittkortgjeld ved siden av det nye lånet.
Eksempel: kredittkort vs. refinansiering
Under ser du to eksempler som viser forskjellen i rentekostnad mellom å la gjelden stå på kredittkort og å refinansiere den til et lån med lavere rente. Begge eksemplene forutsetter fast månedlig nedbetaling (annuitetslån) og er kun ment som eksempel, og din egen rente avhenger av kredittvurdering hos banken.
Eksempel 1: 30 000 kr i kredittkortgjeld, nedbetalt over 2 år
| Kredittkort (24 % eff. rente) | Refinansieringslån (12 % eff. rente) | |
| Månedlig betaling | ca. 1 586 kr | ca. 1 412 kr |
| Totalt betalt | ca. 38 067 kr | ca. 33 893 kr |
| Rentekostnad | ca. 8 067 kr | ca. 3 893 kr |
Ved å refinansiere sparer du i dette eksempelet ca 4 200 kr i rentekostnader, i tillegg til lavere månedlig utgift.
Eksempel 2: 50 000 kr i kredittkortgjeld, nedbetalt over 3 år
| Kredittkort (24 % eff. rente) | Refinansieringslån (12 % eff. rente) | |
| Månedlig betaling | ca. 1 962 kr | ca. 1 661 kr |
| Totalt betalt | ca. 70 619 kr | ca. 59 786 kr |
| Rentekostnad | ca. 20 619 kr | ca. 9 786 kr |
Her er besparelsen enda tydeligere: over 10 000 kr mindre i rentekostnader ved å refinansiere i stedet for å la gjelden bli stående på kortet.
Jo høyere gjeld og jo lenger nedbetalingstid, jo mer betyr rentedifferansen mellom kredittkort og refinansieringslån. Har du derimot mulighet til å gjøre opp gjelden i løpet av få måneder, vil rentekostnaden være lav uansett, og det er ikke sikkert refinansiering er nødvendig.
Dette bør du sjekke før du refinansierer
- Få full oversikt over hva du skylder og hvilken rente du faktisk betaler i dag på kredittkortet.
- Sammenlign effektiv rente, ikke bare nominell rente, når du vurderer tilbud om refinansiering.
- Sjekk om det nye lånet har etableringsgebyr eller andre kostnader som spiser opp deler av besparelsen.
- Søk hos flere banker eller via en låneformidler, slik at bankene konkurrerer om å gi deg best mulig rente.
- Vurder om du trenger å stramme inn på forbruket, slik at du ikke bygger opp ny kredittkortgjeld ved siden av det nye lånet.
Oppsummering
Har du mulighet til å betale ned kredittkortregningen etter sommeren med det samme, er det som regel det klart rimeligste valget. Har du derimot en kredittkortsaldo som vil ta tid å nedbetale, kan refinansiering av kredittkortgjelden gi en betydelig lavere rente og en mer forutsigbar økonomi. Som eksemplene over viser, kan forskjellen i rentekostnad fort utgjøre flere tusen kroner, penger som er bedre brukt et annet sted enn på kredittkortrenter.
Hos Best Refinansiering kan du sammenligne tilbud fra flere banker og låneformidlere og finne den beste refinansieringen for din situasjon. Sammenlign tilbud på refinansiering eller prøv refinansieringskalkulatoren for å se hva du kan spare.
Tallene i artikkelen er veiledende eksempler. Faktisk rente og vilkår fastsettes individuelt av banken basert på en kredittvurdering.
Finn din beste refinansiering
Sammenlign tilbud fra flere banker — gratis og uforpliktende.
