I praksis tar du opp et nytt lån med bedre betingelser enn lånene du allerede har, og bruker dette lånet til å betale ned den gamle gjelden.
Målet er å spare penger, få lavere månedskostnad og en mer håndterbar nedbetaling.
Hvorfor refinansiere dyre lån og kredittkort?
Kredittkort og smålån har ofte svært høye renter – gjerne mellom 20–30 %.
Forbrukslån kan være billigere, men ligger fortsatt vanligvis høyere enn renten du får ved å refinansiere alt samlet.
Fordeler:
Lavere rente: Den viktigste grunnen. Ett refinansieringslån kan gi rente på f.eks. 8–15 %, avhengig av din økonomi.
Én faktura å forholde seg til: Gir bedre oversikt og reduserer risiko for betalingsfeil.
Mulighet for lavere månedskostnad: Lengre nedbetalingstid senker de månedlige kostnadene (men husk at totalprisen kan bli høyere hvis lånet strekker seg over flere år).
Bedre økonomisk kontroll: Strukturerte lån med fast nedbetalingsplan er lettere å håndtere enn mange små og dyre kreditter.
Eksempler på refinansiering
Eksempel 1: Samle kredittkortgjeld
Kredittkort 1: 20 000 kr, 25 % rente
Kredittkort 2: 15 000 kr, 27 % rente
Smålån: 30 000 kr, 19 % rente
Total gjeld: 65 000 kr
Gjennomsnittlig effektiv rente: ca. 23 %
Du søker refinansiering og får tilbud om et lån med 12 % effektiv rente.
Resultat: Betydelig lavere månedskostnad og potensielt flere tusen kroner spart i løpet av nedbetalingstiden.
Eksempel 2: Bedre oversikt og raskere nedbetaling
En person har tre smålån på totalt 120 000 kr med ulike renter og gebyrer. Hun refinansierer til ett lån med lavere rente og fast nedbetalingsplan på 5 år.
Resultat:
Betaler mindre hver måned
Forstår nøyaktig hvor mye som skal betales og når hun er gjeldfri
Unngår gebyrer og dyre betalingsutsettelser
Du kan også teste vår refinansieringskalkulator for å estimere hva du potensielt kan spare på å refinansiere din gjeld.
Refinansier via bank versus låneformidler
Du kan søke refinansiering direkte hos en bank, eller bruke en låneformidler som søker hos flere banker samtidig. Begge har fordeler – og fungerer litt forskjellig.
Refinansier via bank
Fordeler:
Direkte kontakt med banken du får lån hos
Kan være enklere hvis du allerede er kunde
Noen banker kan gi ekstra gode betingelser til eksisterende kunder
Ulemper:
Du får kun vurdering fra én bank
Hvis renten ikke er konkurransedyktig, må du søke på nytt et annet sted
Dette kan være et godt valg for deg som allerede har solid økonomi og vet hvor du vil søke.
Refinansier via en låneformidler
En låneformidler som for eksempel Lendo eller Axo Finans samarbeider med mange banker og sender én søknad til flere långivere samtidig.
Fordeler:
Øker sjansen for å finne laveste rente
Enklere og raskere prosess (en søknad → mange tilbud)
Du kan sammenligne tilbud før du bestemmer deg
Gratis for deg – banken betaler provisjon til formidleren
Ulemper:
Du får ikke alltid like tett oppfølging som hos én fast bank
Enkelte banker samarbeider ikke med formidlere
For mange lønner det seg å starte med en formidler for å få oversikt over hvilke betingelser som er mulig, før man eventuelt tar direkte kontakt med favorittbanken.
Når bør du vurdere refinansiering?
Du bør vurdere refinansiering hvis:
Du har kredittkortgjeld
Du har flere forbrukslån eller smålån
Du har høye renter eller gebyrer
Du mister oversikten over betalingene
Du ønsker lavere månedskostnader eller lavere totalpris
Jo høyere rente du har i dag, desto mer vil du typisk spare på å refinansiere.